藤川太さん
ふじかわ・ふとし。生活デザイン株式会社代表取締役。1968年、山口県生まれ。慶応大学大学院理工学研究科を修了後、自動車会社勤務を経てファイナンシャルプランナーに。「家計の見直し相談センター」で個人向け相談サービスを展開。著書に「サラリーマンは2度破産する」(朝日新書)など。

――前回は、「老後に向けて家計の見直し計画を立てるためには、子供が巣立った後の生き方を夫婦で話し合うことが大切」というお話でした。夫婦のセカンドライフ像がある程度見えてきたら、具体的にはどのようなことをすればいいのでしょう。

藤川太家計の見直しには、大きく分けて「固定費の見直し」と「やりくりの見直し」の2つがあります。多くの家庭は家計が苦しくなると、やりくり費からカットしますよね。実は、まずやっていただきたいのは、固定費の見直しなのです。
やりくり費の代表格である月々の食費やお小遣いというのは、サイフから目に見えてお金が出ていくため、とても痛みを感じます。それでビールを発泡酒に変えてみたりするのですが、そんな人が携帯電話の料金プランは一度も見直しをしていなかったり、家族割引を上手に使わず、遠く離れた両親と話す電話代に月数万円も払っていたりします。固定費というのは、普段は意識の外にありますから、ムダに使っていても痛みを感じにくいのです。

――固定費というと、まず思い浮かぶのが家賃や住宅ローンなどの住宅費、それと光熱費や通信費。お子さんがいれば教育費といったあたりですね。

藤川生命保険料やマイカーの維持なども、長い生涯の出費を考えると大きなコストです。住宅ローンや保険に手をつけるのは大変だと思われるかもしれませんが、プロに相談して一度やってしまえば効果が続き、毎日頭を悩ませなくてもしばらく家計が楽になります。
特に子供が成人された夫婦は、生命保険の死亡保障額を減額できて、保険料をかなり減らせるケースが多いですよ。死亡保障額というのは、「自分に万一があった時、家族の将来にどれだけお金が必要か」という考え方からシミュレーションします。家族のライフステージが変われば必要額も変わるはずなのに、ほとんどの人が保険に入った後は無関心です。
生命保険会社って、いま日本に41社あるんです。ところが40代以降の世代では、若いうちに義理・人情・プレゼントで保険に入って、そのほかの40社とちゃんと比べた人はほとんどいないのが実情です。競争が激しい今は、同等の保障内容でも、保険料の高い会社と安い会社では保険料が半分ぐらい違うこともあります。

――住宅ローンも負担の大きな固定費ですが、「どらく」世代はゴールが見えてきた方が多そうです。

藤川だからといって、そのままにしておくことはありません。特にかつての公庫融資や年金融資といった公的な融資を受けている方には、「公的だから金利が低いだろう」、「3%台だから今さら見直してもしょうがない」と思っている方がいます。しかし今は、10年固定であれば団体信用生命保険こみで2.0%前後の商品もあります。どれだれ利息が節約できるか、興味をもつことが大切ですね。

――我が家の固定費のどこにムダがありそうか、隠れている「痛み」を探す手かがりはありますか。

藤川 固定費は銀行の口座引き落としにされていると思いますから、給与明細や預金通帳をよく見てみると「これがずいぶんかかっているな」ということ分かると思います。例えばこの冬は寒くて、床暖房をずいぶん使ったためにガス料金がかかったと。実は東京ガスには、ガス温水床暖房を使用している家庭向けの料金割引プランがあるんです。思わぬところに、見直しの余地があるかもしれません。