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老後のお金編

年金いつからもらうのがお得？

年金（老齢基礎年金）を受け取ることができるのは、原則65歳からになっています。でも手続きをすれば、変更可能。受け取る時期を、60歳からに早くしたり、70歳からと遅くしたりできます。その代わり、支給額も変わってきます。生活形態を考えて、いつから年金を受け取るのがお得なのでしょうか。今回は、「年金の繰り上げ・繰り下げ」について考えます。

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公的年金に入っている全員が受けられる「老齢基礎年金」は、繰り上げも、繰り下げもできる。

時期の変更は1カ月単位で申請可能。だが、65歳から受け取る額より増減する。40年間加入した人が65歳から受け取る老齢基礎年金は今年度なら年79万2100円（月6万6008円）。繰り上げをした場合は、1カ月ごとに額が0.5減る。60歳まで繰り上げた場合は30％減り、55万4500円（月4万6208円）になる。この金額は生涯変わらない。

繰り下げた場合は、1カ月ごとに0.7％増える。70歳まで繰り下げると42％増え、年112万4800円（月9万3733円）に。月額だと60歳からと70歳からでは約4万7500円も違う。では、繰り下げた方がお得なのだろうか。

「総額は寿命で左右されるし、何が得かは生活設計で違う」と社会保険労務士の清水芳春さん。夫が会社勤めをしていた夫婦２人の標準的な年金額をもとに、60歳男性の年金額（妻の年金を含まず）をシミュレーションしてもらった＝図。

年金受給額のトータルを、「60歳からの繰り上げ」「65歳の標準」「70歳からの繰り下げ」と3ケースで比べた。60歳から受給を始めると、標準に73歳ごろ、繰り下げには79歳ごろに追い越される。70歳まで繰り下げると、標準を上回るのは84歳ごろになる。

厚生労働省の05年予測によると、60歳男性の寿命はおよそ82歳。その時の総額は、標準が一番多い。

とはいえ、そこまで生きられるかわからない。標準を選ぶと、60～65歳までの受給額は厚生年金の特別支給だけで基礎年金はなく、月10万円ほど。基礎年金分を60歳に繰り上げれば、5万円近くプラスになる。繰り下げだと70歳から約20万円になるが、妻の年金が出るまで月10万円ほどで過ごすことになる。

社会保険庁によると、04年度末の老齢年金受給者2461万人のうち、繰り上げは519万人で繰り下げは14万人。厚生年金も4月から繰り下げできるようになった。年金は個々人で違うので、額を知りたければ社会保険事務所の年金相談などで試算できる。清水さんは「生活設計と照らし合わせてみては」と話す。

ただし、一度繰り上げ手続きをすると、障害年金や寡婦年金が受け取れなくなる。また、遺族厚生（共済）年金でも一部制約があるなど注意が必要だ。

私の場合

考えあぐねる

60歳になり社会保険事務所に手続きに行くと、老齢基礎年金の試算を渡され、65歳からの通常受給か繰り上げかの選択を迫られた。その場では65歳から受け取る手続きをしたが、家に帰ってじっくり見比べると、繰り上げた方の受給総額は76歳ぐらいまで上回っていた。若い時の方がお金を使うし、旅行もしたいので繰り上げしようかなとも思った。だが、自分や夫の寿命とのかねあいで変わるので、考えあぐねている。その場で選択を迫られるのではなく、前もって半年ぐらいは考える時間が欲しかった。

（福岡市　主婦　60歳）

繰り下げて働いた

老齢基礎年金分を70歳まで繰り下げたので、今受け取っているのは厚生年金だけ。若い頃は35歳で退職させられたので退職金や厚生年金の額は少なく、少しでも増やそうと思った。仕事のあてはなかったが、健康でいるうちは働き、いざとなれば途中で受給手続きするつもりでいた。必死で仕事を見つけて働き続けてきたが、それもあと10カ月。基礎年金は1.88倍になり、職を失っても今の収入程度にはなる。より高齢になってお金がないのは心もとないので、よかったと思う。

（岐阜県飛騨市　介護職女性　69歳）

さらに詳しく知るには

社会保険庁: ・年金の繰り上げ、繰り下げなど、現行制度のしくみは、こちら; ・地域の社会保険事務所で行われている年金相談の窓口や混雑状況がわかるのは、こちら

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（更新日：2007年04月20日）